Evolución Euribor Actual

Conocer la evolución Euribor actual es fundamental para calcular las cuotas a pagar en nuestras hipotecas o préstamos, vamos a descubrir por qué.

Es un término casi omnipresente en cualquier oferta económica – sobre todo cuando hablamos de las hipotecas y todo tipo de préstamos personales. Sin duda, la información más solicitada (y útil para los consumidores) es conocer el Euribor actual  – esto es, el tipo vigente de Euribor si tuviéramos que devolver el crédito en los próximos 12 meses.

¿Qué es el Euribor?

Euribor son las siglas correspondientes a Euro Interbank Offered Rate, en castellano: tipo europeo de oferta interbancaria. Básicamente, el Euribor es el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos.

El Euribor actual se calcula hallando la media de los tipos que aplican las 50 entidades más activas del mercado interbancario europeo a las operaciones de depósitos de euros. En España, las entidades participantes en el cálculo del Euribor son  el BBVA, el Banco SantanderCaixaBankCECABANK (de la Confederación Española de Cajas de Ahorros).

El índice de referencia oficial para las hipotecas previsto por el Banco de España es el Euribor actual a 12 meses.

¿Para qué utilizamos el Euribor?

Evolución Euribor Actual (euribor marca 050508)

El Euribor es el tipo mayoritariamente utilizado por entidades de crédito (bancos y cajas principalmente) para calcular los tipos de interés de los préstamos hipotecarios y la revisión de los tipos de interés variable.

Los tipos de interés variable – como bien indica su nombre – varían durante el período de devolución del préstamo. Dentro del tipo de interés que nos ofrece la entidad de crédito está el elemento fijo (proporcionado por el banco) y el elemento variable (el Euribor). Por lo tanto, cuanto más bajo esté el Euribor, menos cuota pagaremos por nuestra hipoteca.

El tipo fijo que nos proporciona el banco se denomina diferencial y suele aumentar cuando el Euribor desciende, para compensar la caída del índice de referencia.

En definitiva, esto nos indica la importancia del Euribor actual: porque determina lo que vamos a pagar de hipoteca mes a mes.

¿Cuándo se publica el Euribor?

El Banco de España difunde a mediados de cada mes una nota informativa con los principales índices de referencia oficiales del mes anterior. Estos tipos se publican en el BOE unos días después, y a partir de ese momento adquieren carácter oficial.

El tipo que debemos tomar como referencia a la hora de suscribir o revisar nuestra hipoteca es el tipo publicado en el BOE del mes anterior. Es decir, si estamos en diciembre, estará vigente el Euribor actual a 12 meses que se publicó en el BOE de finales de noviembre que se corresponde con la media del Euribor a 12 meses de octubre.

Tipos del BCE

Como vemos, el Euribor es el índice que tiene más importancia para el día a día de los consumidores, es el índice utilizado en las operaciones bancarias más importantes y que más afectan a la vida de las personas: los préstamos hipotecarios.

Sin embargo, existen otros tipos de interés también de relevancia entre los bancos: nos referimos a los tipos establecidos por el Banco Central Europeo.

El Banco Central Europeo (BCE) es el encargado de supervisar y coordinar las acciones de los bancos centrales de todos los países de la Unión Europea – además de velar por las fluctuaciones en los precios y mantener la inflación por debajo del 2% en la zona Euro.

Además de todo esto, el BCE tiene el poder de prestar dinero a los bancos de los países de la Unión Europea cuando estos están en momentos de falta de liquidez. El BCE establece por lo tanto su tipo de interés, que también sirve de referencia de mínimos a la hora de calcular el Euribor.

Crisis financiera y Euribor

La crisis financiera y económica que ha dominado el mundo desde que en 2008 Estados Unidos sufriera un varapalo en su mercado de hipotecas basura (las llamadas hipotecas subprime) que acabó por afectar también al sistema financiero y en última instancia a la economía  mundial, europea y española. Bancos centrales e instituciones públicas salieron al rescate de un sistema financiero que causaría la quiebra de muchas familias.

España estaba en plena burbuja inmobiliaria, que debido a la inestabilidad financiera estalló y sacó a la luz las prácticas de muchas entidades financieras. Esto a su vez llevo a situaciones límite a muchas familias y consumidores, que se han visto obligados hasta a abandonar sus casas por no poder hacer frente al pago de las cuotas mensuales.

Máximos y mínimos del Euribor

Como vimos hasta ahora, el Euribor a 12 meses hoy es el índice de referencia para el pago de las cuotas mensuales de la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable. Durante esta crisis financiera, el Euribor llegó a alcanzar su máximo histórico: 5,393% en julio de 2008 – por lo que si teníamos contratada una hipoteca a un 3% de diferencial podríamos llegar a pagar más de 8% de interés. En la actualidad los tipos de Euribor se han rebajado en gran medida – de hecho, ni siquiera llegan al 1%.

Sin embargo, como hemos podido comprobar el índice puede llegar a fluctuar en menos diez años más de cinco puntos porcentuales, por lo que debemos ser muy precavidos a la hora de contratar una hipoteca con un diferencial muy alto: lo que hoy puede parecernos asumible, en unos años puede convertirse en imposible de pagar.

Cláusulas suelo

Como ya hemos explicado, el Euribor actual a 12 meses es un elemento variable en el cálculo del tipo de interés que debemos pagar en la cuota mensual de nuestro préstamo hipotecario. Esto quiere decir que si el Euribor sube, pagamos más y si el Euribor baja pagamos menos… en teoría.

Hablamos de cláusulas suelo cuando existe una cláusula en nuestra escritura que estipula que sin importar el cuánto baje el elemento variable (el Euribor en la mayoría de los casos) nosotros deberemos un porcentaje mínimo.

Estas cláusulas han sido ferozmente criticadas por parte de asociaciones de consumidores y otros agentes, dado que en muchos casos las escrituras carecían de transparencia (el cliente no sabía que estaba accediendo a una cláusula suelo).

Por este motivo el Tribunal Supremo se pronunció al respecto – anulando las cláusulas suelo de varias entidades de crédito española por considerarlas abusivas.

ADICAE, FACUA o la OCU pueden ayudarnos a la hora de detectar las clausulas suelo y de tomar medidas legales para retirarlas de nuestra escritura y asegurarnos de que pagamos por nuestro préstamo hipotecario el valor real de mercado.

Dación en pago 2014

Todo sabemos que la crisis es larga y para muchos devastadora. Cuando los tipos de interés superan el 5% puede llegar a ser complicado hacer frente al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca.

¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca? La respuesta parece simple: el banco puede proceder a la ejecución hipotecaria de la vivienda y desahuciar a la familia correspondiente. No obstante, aunque el suscriptor de la hipoteca no pueda continuar viviendo en la casa, la deuda no está saldada con el banco – por lo que tendría que seguir pagando la deuda pendiente con el banco.

Bien es cierto que la mayoría de entidades de crédito tienen varias estrategias antes de llegar a esta situación no deseable por ninguna de las partes. Desde la refinanciación de la deuda hasta la dación en pago.

Este último recurso no se contemplaba hasta antes de la crisis hipotecaria, aunque en los últimos años ha ido ganando terreno. La dación en pago implica que el banco se convierta en el titular del inmueble a cambio de saldar la deuda con el cliente.

Esta fórmula no es válida para todos los casos: podéis consultar las condiciones para la dación en pago en el BOE correspondiente al Real Decreto-ley de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos.

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