Las hipotecas, ¿realmente son más interesantes?

En las noticias escuchamos que hay una pequeña recuperación en lo que se refiere al mercado de las hipotecas a lo largo de los últimos meses. Los bancos han comenzado a abrir la mano y algunas personas, animadas por los precios más bajos de la vivienda, sobre todo en las zonas más castigadas por la crisis, han vuelto a plantearse comprar una casa en lugar de alquilarla.

Sin embargo, los expertos avisan de que muchas personas están volviendo a caer en trampas del pasado, al fijarse tan solo en la cuota actual que sale a pagar de su hipoteca y sin pensar en lo que esta puede llegar a suponer en el futuro. Aunque hoy el Euribor está en niveles bastante bajos, tiene margen de subida y es de esperar que en un futuro pudiera volver a colocarse en torno al 4 % de media en el que ya estuvo durante muchos años.

hipotecas y euribor

Teniendo en cuenta que una hipoteca tiene una duración media de 30 años, hay que pensar que la vida puede dar muchas vueltas y que sin duda hay que barajar todas las posibilidades para no encontrarse a mitad de la hipoteca con una cuota imposible de asumir.

Estos expertos nos dicen que para que una hipoteca no se nos vaya de las manos, las condiciones más beneficiosas serían de Euribor + 1, por supuesto sin suelos que impidan aprovechar las bajadas. Euribor + 2 podría ser aceptable, aunque se debería de pensar en intentar negociar una hipoteca más baja.

El problema es que en muchos casos se firman hipotecas de Euribor + 3 e incluso Euribor + 4 que difícilmente se podrán abonar en el caso de que realmente este indicador alcance los niveles que tuvo en el pasado y a los que podría volver tras la salida definitiva de la crisis.

Con este tipo de intereses, los especialistas en economía, auguran que se podría volver a vivir una ola de desahucios dentro de unos años, cuándo estas personas se encuentren con cuotas mucho más altas de las que habían comenzado a pagar y no puedan hacer frente a esos intereses tan altos.

Por eso mismo, si se va a firmar ahora una hipoteca, es aconsejable escapar de cualquier interés que supere el Euribor +2. La hipoteca de ING Direct tiene actualmente unos intereses de Euribor + 1,99 % desde el primer año; Caja Sur propone dos años a intereses fijos de un 2,83% TAE y a partir de aquí Euribor + 1,25% contratando algunos de sus productos; otra de las más baratas actualmente es la Hipoteca Aliseda de Banco Popular-e  con unos intereses el primer año de Euribor+0,90% y de Euribor + 1,25% en los años posteriores. Esa hipoteca permite además financiar el 100% de la vivienda en algunos casos y da hasta 40 años para pagar. Es quizás el producto más interesante actualmente a priori, aunque hay que estudiar las condiciones de cada caso.

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La reserva de dominio de un vehículo financiado

Cuando se compra un vehículo a través de una financiera hay que tener en cuenta que esta, normalmente, va a anotar una reserva de dominio. Esta reserva, también llamada reserva y dominio pues con esos términos suele figurar en los papeles, garantiza a la financiera que el comprador no va a poder vender o transferir el vehículo hasta que no pague totalmente la deuda que ha contraído.

Lo que muchas personas ignoran es que las financieras, por regla general, no van a quitar la reserva de dominio una vez que el cliente ha pagado la deuda, por lo que este será un trámite que le tocará realizar al comprador del vehículo, pagando la tasa correspondiente.

Una tasa que no todo el mundo paga

Aunque dicha tasa no es muy elevada, es un gasto más a tener en cuenta por lo que muchas personas no realizan el trámite para evitar abonarla, aunque más que nada suele ser por pereza o dejadez.  En algunos casos el propietario desconoce que se ha efectuado la reserva de dominio, porque no se ha molestado siquiera en leer las condiciones de la financiación.

El problema viene sobre todo si nos encontramos en el caso contrario: queremos comprar un coche de segunda mano y no sabemos si este tiene o no una reserva de dominio. Aquí el asunto es muy serio ya que si compramos un coche que tenga esta reserva, no podremos ponerlo a nuestro nombre y si el anterior propietario no paga la deuda podríamos encontrarnos con que nos embargan el vehículo, quedándonos sin el dinero que hemos abonado y sin el bien adquirido.

¿Cómo podemos asegurarnos?

Para empezar, si compramos en coche en un concesionario, a poco que este sea legal nos informará de que existe la deuda y de que hay una reserva de dominio, comprometiéndose por contrato a que una vez que abonemos el vehículo con ese dinero se saldará la deuda y se levantará la reserva.

No obstante, ante la mejor duda sobre la fiabilidad del establecimiento, es aconsejable que el contrato sea revisado por un abogado ya que en definitiva estaremos abonando por adelantado un dinero para que la otra persona pague una deuda y no podremos poner el dinero a nuestro nombre hasta que esto ocurra.

Reserva de dominio: conoce las implicaciones

Reserva de dominio: conoce las implicaciones

Pero, ¿qué ocurre si compramos el coche a un particular directamente? Lo mejor en estos casos es pedir un informe a tráfico, que además de permitirnos saber si el coche tiene cargas o una reserva de dominio, también nos permite saber la antigüedad de la matrícula o la vigencia de la ITV.

De esta manera, podremos obrar en consecuencia y saber siempre a lo que nos atenemos en la compra. A nadie le gusta pedir un crédito para comprar un coche y encontrarse con la desagradable sorpresa de que nos han engañado y que no podemos convertirnos en legítimos propietarios del vehículo.

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Financiar las vacaciones, ¿cuál es el mejor método?

Para muchas personas las vacaciones son sagradas y lo mismo que otros pagan letras y letras para conseguir una buena televisión o el último coche del mercado, ellos lo hacen para pagarse un viaje inolvidable cada año.

financiar las vacaciones

Aunque no se trata de una práctica especialmente recomendable para realizar de modo habitual, es cierto que muchas personas se lo plantean como algo excepcional para poder pagar un viaje de aniversario o cumplir un sueño largamente acariciado. En cualquier caso, el consejo de los expertos es que no se financien nunca a más de doce meses, para evitar que cuando lleguen las siguientes vacaciones todavía se estén pagando las anteriores y caer así en una espiral de gastos que pueden perjudicar seriamente la economía de la casa.

Por supuesto, como para otros créditos, es necesario estudiar bien la situación financiera de cada uno para saber si debemos o no meternos a este préstamo.

Préstamo personal o producto específico

Algunos bancos y financieras ofrecen productos específicos para el pago de las vacaciones, aunque no debemos de olvidar que también podemos pagarlas mediante un préstamo personal, que puede resultar más barato.

Agencias de viajes como la de El Corte Inglés o la de Carrefour permiten pagar los viajes con sus propias tarjetas de compra. En el caso de Carrefour incluso es posible pagar el viaje en tres meses sin intereses.  Las compras con intereses pueden ir desde el 10 % TAE hasta el 21 % TAE dependiendo del importe y del modo de pago escogido.

La tarjeta del Corte Inglés también permite el pago a tres meses sin intereses y tiene intereses de hasta un 19,56 % TAE en función del modo de pago escogido.

Si nos inclinamos por la oferta de Cetelem y su crédito especial para financiar viajes y ocio, nos encontramos que para un importe de 3.000 euros pagados en doce meses, los intereses son del 16,83 % TAE. Unos intereses sensiblemente más bajos que los de las tarjetas, que en la cantidad estudiada se acercarían al máximo en ambos casos.

Los bancos la opción más recomendable

Aunque los préstamos de los bancos van a variar su precio en función del tipo de cliente que seamos y de los productos que tengamos ya contratados o podamos contratar en el momento de firmar el crédito, los intereses medios oscilan en un 10 % TAE, por lo que se convierten en la mejor opción para financiar unas vacaciones.

No obstante, hay que tener en cuenta que un viaje para dos personas de 3.000 euros y con un TAE del 10,43 % a pagar en un año, una opción en principio de las más económicas que nos podríamos encontrar, nos resultaría una cuota mensual de 263,64, lo que haría que acabáramos devolviendo al cabo del año un total de 3.163,68 euros. Una cantidad a tener en cuenta, tanto por el importe de la cuota como por los intereses que acabaríamos abonando.

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Estudiar con tarjeta de crédito

Los bancos tratan de fidelizar clientes desde la más temprana edad y por eso sacan productos estudiados específicamente para los estudiantes universitarios y sus necesidades concretas. Aunque la mayoría de las tarjetas que ofrecen las entidades para este sector de la población son tarjetas de débito con descuentos especiales, en algunos casos se ofrecen tarjeta de crédito, aunque se estudian en función de cada caso en concreto pudiendo variar notoriamente las condiciones de los mismos así como su importe.

Las tarjetas para estudiantes permiten que estos puedan adquirir libros con interesantes descuentos, o acudir al cine y al teatro a precios inferiores al normal. De este modo se pretende fomentar la cultura y las compras habituales de las personas que cursan una carrera universitaria.

tarjeta de crédito

Este tipo de productos suelen estar enmarcados dentro de las condiciones de las cuentas jóvenes, por lo que muchas personas que ya están trabajando pueden disfrutar también de algunas de sus ventajas, ampliadas por el respaldo de su nómina.

Veamos algunas de las tarjetas más conocidas para estudiantes y las ventajas que ofrecen:

  • Supertarjeta universitaria y tarjeta TUI del Banco Santander (unida a la Supercuenta Universitaria) La supertarjeta universitaria es una tarjeta de débito gratuita para estudiantes, mientras que la Tarjeta Universitaria Inteligente (TUI) es un producto de crédito con un límite y unas condiciones que se estudian en cada caso concreto. Se trata además de una tarjeta que sirve como identificación personal en gran parte de los centros universitarios y que permite la consulta del expediente académico, incluidas las calificaciones, en cajeros y los puntos para información instalados en el campus. También posibilita el gestionar el préstamo de los libros de la biblioteca o acceder a equipos informáticos compartidos del campus.

Es quizás el producto más completo y que más ventajas ofrece para los estudiantes de los diferentes campus universitarios que han llegado a convenio con el Banco Santander, para usar la TUI en sus instalaciones.

La Supercuenta Universitaria permite financiar las matrículas de la Universidad, los estudios de intercambio en otros países e incluso acceder a hipotecas en algunos casos.Para jóvenes entre 17 y 30 años

  • Blue BBVA. Este programa ofrece diferentes soluciones, desde una tarjeta de débito pero que permite conseguir dinero de urgencia en caso de que sea robada o extraviada, hasta tarjetas de crédito según las condiciones de cada titular. No tiene cuotas ni comisiones de emisión ni en las tarjetas ni en la cuenta bancaria asociada. Ofrece interesantes descuentos en cines, conciertos, restaurantes y tiendas de moda y según el producto puede incluir a jóvenes de hasta 30 años.
  • LKXA de La Caixa. Este programa para jóvenes cuenta también con diferentes tarjetas y productos de crédito o de débito, orientados a las necesidades particulares de cada estudiante, incluidos los créditos de estudio.

También facilita interesantes descuentos en tiendas, en la suscripción a revistas y compra de entradas o billetes de avión por Internet, pero solo para menores de 26 años, lo que recorta considerablemente la edad que hasta ahora habíamos visto para este tipo de productos

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“Queremos ser tu banco” de Banco Santander para empresas

Anteriormente hemos podido analizar la promoción de “Queremos ser tu banco” del Banco Santander, para particulares. Pero este programa también tiene una versión para empresas el (Santander Empresas), a las que también pretende atraer como clientes gracias a sus promociones y descuentos, fidelizando a estos clientes que obtendría más ventajas cuántos más productos adquirieran con el banco

Tres niveles de Santander Empresas

Al igual que sucedía con los clientes particulares, existen tres niveles que se han denominado Nivel Pre, Nivel Plus y Nivel Pro, con mayores ventajas cuántos más requisitos se cumplan. Como en el caso anterior vamos a verlo a través de una tabla para que todo quede claro y se puedan comparar los diferentes niveles, decidiendo cuál podría ser más interesante para la empresa a estudiar.

Nivel Nivel Pre Nivel Plus Nivel Pro
Requisitos 1) Cumplir uno de los siguientes requisitos:

-Tener un TPV activo

-Tener domiciliado el pago de un seguro social por un importe de más de 50 euros.

2) Mantener un saldo medio de 500 euros mensuales.

1) Cumplir uno de los siguientes requisitos:

- Tener un TPV activo con un movimiento de más de mil euros mensuales.

- Tener domiciliado el pago de un seguro social por un importe superior a 175 euros y utilizar las tarjetas.

- Tener domiciliada la PAC

- Tener domiciliado el pago de seguros agrarios

2) Tener contratado alguno de estos productos:

- Tener depósitos o fondos de inversión por un saldo medio de 20.000 euros

- Tener contratados seguros de protección por un valor de 400 euros.

3) Tener una de estas dos financiaciones con el Santander:

- Un préstamo o préstamos de al menos 10.000 euros sin garantía hipotecaria.

- Una hipoteca de al menos 75.000 euros

1) Tener 500 euros de saldo medio mensual

2) cumplir dos de los tres requisitos del nivel Plus

Ventajas - Sin comisiones de administración o de mantenimiento.

- Transferencias gratuitas a través de la banca online o de los cajeros.

- Sin comisiones al enviar dinero a través de Santander envíos

- Tarjeta de débito gratis

- Gestión gratuita de cheques

-Descuentos en marcas que participan en la promoción en este nivel.

- Todas las ventajas del Pre

Y a mayores:

- Financiación del pago del IVA a tres meses a un interés muy reducido

- Sin comisiones ni intereses en el pago de recibos y de transferencias realizados en euros

- Todas las ventajas del plan Pre del plan Plus y a mayores:

- Tarjetas de crédito gratuitas en emisión y mantenimiento.

- Sin comisiones de descubierto por reclamación de posiciones deudoras.

- Bonificaciones en el contrato de productos de activo como seguros o préstamos personales.

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¿Por qué confiar en Cofidis?

Cofidis es una financiera que durante el pasado año ha concedido más de 200.000 créditos solo en España, según datos internos de la compañía.  Un millón y medio de personas en este país han disfrutado ya del placer de hacer realidad sus sueños con Cofidis y además el 97 % de los que lo hicieron el pasado año están satisfechos con el servicio recibido, según un estudio realizado por Ipsos en febrero de 2014

Estas cifras son un argumento de mucho peso para confiar en Cofidis, una empresa que lleva ya más de dos décadas asentada en nuestro territorio y que se ha ganado la confianza de millones de personas por la rapidez con la que realizan sus gestiones, su trato humano y personal. Los productos que ofrece no son estándar e inamovibles, sino que se trata de préstamos y créditos flexibles que se adaptan a los requisitos de cada cliente, los cuales permiten, por ejemplo, que éste pueda escoger la cuota que mejor le convenga entre un amplio abanico de opciones.

Su página Web permite simular las operaciones tantas veces como sea necesario comparando cuotas, plazos y obteniendo toda la información respecto a los intereses que corresponde pagar en cada caso. Además, el interesado puede tomarse todo el tiempo que necesite y reflexionar su decisión hasta que ésta esté clara. En ese momento, el cliente decide si quiere realizar el estudio por Internet o prefiere que se le llame para hablar directamente con un gestor, quien puede ayudarle a realizar los trámites. El trámite es muy sencillo, ya que solo se le solicitarán aquellos datos personales, laborales y bancarios estrictamente necesarios, todos debidamente protegidos por la ley, por lo que Cofidis los gestiona con toda la confidencialidad que requieren.

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Hipotecas que han cambiado de índices

Las hipotecas se guían por unos índices que marcan los intereses que el cliente paga por el préstamo concedido para la compra de la vivienda. Cada cierto tiempo estos índices pueden sufrir cambios y variaciones, así que lo que ha sucedido en septiembre del año pasado, cuándo varios índices han desaparecido o han sido modificados no es ninguna novedad.

Actualmente el Euríbor es el índice más utilizado, sin embargo, hasta el uno de enero del año 2000 eral el Míbor el índice de referencia.
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“Queremos ser tu banco” de Banco Santander para particulares

La promoción “Queremos ser tu banco” del Banco Santander para particulares, promete a los clientes que se acojan a la misma que no pagarán comisiones y que gozarán además de otras ventajas adicionales. Pero, ¿se trata de una promoción única? ¿Es realmente interesante? Vamos a analizarla para conocerla un poco mejor.
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¿Qué queda de las Cajas de Ahorros tras la crisis?

La respuesta, por desgracia, es clara: queda poco o muy poco de lo que era una gran red de cajas de ahorros. Pero, ¿qué importancia tenían estas cajas? ¿En qué vamos a notar los ciudadanos su desaparición?

La principal diferencia entre las cajas de ahorros y los bancos es que las primeras son una asociación privada con una finalidad social, en la cual no se reparten dividendos sino que gran parte de sus beneficios van a parar a la obra social que sus consejos decidan. Los bancos son, por el contrario, sociedades anónimas cuya finalidad es la obtención de beneficios para sus socios.  Aunque evidentemente las cajas de ahorros no eran una ONG y sus consejos de administración ganaban unos sueldos más que generosos.

Uno de los principales aspectos en los que se notará su ausencia es precisamente en estos proyectos sociales que se venían desarrollando y que, en el mejor de los casos, serán duramente recortados por los bancos que han absorbido a estas cajas. Otros, directamente desaparecerán ya que el dinero antes empleado para estas se utilizará para el pago de dividendos.

Las diferencias para el pequeño ahorrador

El pequeño ahorrador veía las cajas como algo cercano. Era posible negociar con ellas de tú a tú y en muchos casos no tenían que pagar las excesivas comisiones que cobran los bancos por utilizar sus cuentas y libretas.

Aunque el tema de las comisiones en las cajas siempre ha sido polémico y la Ley finalmente decretó que era legal que se cobraran, estas siempre fueron menores que las de los bancos. También era más sencillo y algo más barato conseguir préstamos personales o financiación para pequeños negocios a través de estas entidades.

Por todos estos motivos las cajas siempre fueron la opción favorita de los pequeños ahorradores para depositar su dinero y realizar pequeñas inversiones. Mucha gente cree que la gran competencia que le hacían a los bancos fue precisamente lo que estuvo detrás de su desaparición.

¿Qué queda ahora?

Pero no se puede negar que las cajas de ahorros sufrieron de una manera especial la crisis del ladrillo. Estas entidades tenían concedidas un altísimo porcentaje de las hipotecas que se daban en España y por tanto sufrieron de un modo especial la morosidad que se produjo cuando el mercado laboral comenzó a acusar las graves heridas de la crisis económica.

A esto hay que sumarle los intereses políticos, ya que las cajas de ahorros siempre han estado muy relacionadas con los gobiernos autonómicos, sobre todo en aquellas comunidades donde tradicionalmente siempre ha ganado un partido.

Tras la ley Ley 26/2013, de 27 de diciembre, la mayoría de las cajas que aun quedaban en pie fueron absorbidas por bancos, ante la imposibilidad de cumplir con los requisitos exigidos por el gobierno central y por Europa para poder seguir operando. Actualmente tan solo quedan dos cajas operativas, la Caixa Ontinyent, de Onteniente y la Colonya, Caixa Pollença de Pollensa, dos pequeñas entidades locales.

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Cuentas para verdaderos “pequeños” ahorradores

Enseñar a los niños ahorrar es todo un reto para muchos padres, en una sociedad que empuja a gastar cada vez más y que crea en los más jóvenes montones de supuestas necesidades materiales. Los bancos tienen cuentas especiales para estos “pequeños” ahorradores, que si bien no tienen un interés demasiado apetecible por lo general, al menos carecen de gastos.

Existen dos tipos de cuentas de ahorros para niños y adolescentes. Por un lado están aquellas que te obligan a depositar una cantidad mínima cada mes. Se trata de un producto pensado para que los padres puedan ahorrar, por ejemplo para los futuros estudios de sus pequeños.

Una de las cuentas que ofrece más intereses dentro de este tipo de productos, es la de la aseguradora Aegon. La cuenta Aegon Junior está pensada para titulares menores de dieciséis años y ofrece la posibilidad de ingresar cuotas fijas mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a partir de cincuenta euros. Los cuatro primeros meses renta un 4 % de intereses y a partir de ahí la rentabilidad oscilará entre un 1 % y un 1,5 %, comunicándose siempre de forma trimestral.
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