La Hipoteca BBK lleva desde julio del año pasado instalada entre las mejores de nuestra comparativa. Tiene mucho mérito pues, no contando con información en su web, su entrada y permanencia se ha basado en que los usuarios la han mantenido con sus comentarios, asegurando que aún seguía existiendo.

Pero desde hace unas semanas, esto ha cambiado. Han sido varios los que declaran que la Hipoteca BBK+0,25 ya no se ofrece, que lo mejor a lo que se puede aspirar en esa caja es E+0,35. Por ejemplo, Bersomi:

Decir que ahora mismo la BBK ya no está ofreciendo el diferencial del 0,25, sino el del 0,35. Estas semanas he estado mirado hipotecas en numerosos bancos y he ido a dos sucursales diferentes en Bilbao y de 0,25 nada de nada. Ahora mismo se llega al 0,35 con varias vinculaciones: nómina, tarjeta con el compromiso de gasto de 2.000 euros anuales, seguro de hogar y luego tienes que elegir entre dos opciones: plan de pensiones o seguro de vida o de amortización. A mí no me convence sobre todo por las vinculaciones. Lo de tener que hacer un seguro de vida o un plan de pensiones me gustaría evitarlo. Hay opciones mejores para mi punto de vista.

Y Vasco lo apoyaba:

Efectivamente, en BBK, al menos en Euskadi, el mínimo diferencial es el 0.35 desde hace unos meses ya. Y el 0.55 para préstamos de más del 80% sobre el valor de tasación.

Muy acertadamente, Vasco apuntaba que eso sucedía en Euskadi. Algún usuario ha dicho también que, fuera de tierras vascas, aún pueden llegar a ofrecer E+0,25, sea porque tienen más libertad para abrir nuevo negocio, sea porque la información tarda mucho en llegar a las oficinas…

El caso es que le aplicamos un 0,10% más a este producto y baja del 4º al 6º puesto en la comparativa, que no está nada mal.

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El Banco de España ya lo ha confirmado y el BOE lo publicará con toda probabilidad este viernes. El Euribor a 12 meses medio del mes de junio (“el Euribor” usado en las hipotecas a tipo variable) se ha quedado en 1,61%, un poco más bajo en mayo (-0,03%), pero muchísimo más bajo (-3,75%) que hace doce meses.

Esto significa que los que renueven cuando este tipo de Euribor sea usado de verdad (en agosto, casi de forma generalizada), los que renueven se ahorarrán, de media, alrededor de 285€ al mes.

¿Por qué la llamada a la sensatez?

Porque con el Euribor tan bajo es muy tentador el pensar en hipotecarse, pues las ofertas hacen que parezca fácil pagarlas. Acaban resultando entre el 2% y el 3,5% TAE, una maravilla, si recordamos que hace un año estaban en el 6% TAE.

Pero debemos recordar que las hipotecas se firman no a dos años, sino a 30 ó 40 años y tened por seguro que el Euribor subirá, más pronto que tarde, sea en 4 meses, sea en un año. No es que sea reacio a que firméis hipotecas. Sólo quería destacar que las cuentas de la lechera deben hacerse no contando con el Euribor al 1,6%, sino con un Euribor al 5%. Si no tenéis posibles para imaginaros afrontando la hipoteca en esas condiciones… mejor que no la hagáis.

¿A qué me refiero con tener posibles? Que pagando la cuota imaginaria suponiendo un Euribor más alto, la hipoteca se os lleve como máximo el 30-40% de los ingresos familiares.

Y, ya puestos a pedir, recordad que para comprar una casa lo mejor es tener algo ahorrado. Las ofertas de financiación del 100% casi no existen. Y si existen, el aumento de riesgo de la operación hará que os suban los intereses.

Si queréis comprar una vivienda, pensad en ahorrar antes unos 30.000-40.000€.

Sé que esto puede parecer muy estricto. Hablo de la situación ideal. Pero creo que son buenos consejos para después evitar apuros indeseados.

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Tal cual hubiesen leído a Javi Moya y nuestra crítica sobre el On Depósito Escalera, de Caixa Galicia, hoy comprobamos que lo han modificado a mejor.

Esto era lo que comentábamos hace menos de 10 días:

Ofrece una rentabilidad asegurada y creciente: 3% los primeros 6 meses, 4% el segundo semestre y 5% el último. De modo que al final el tipo de interés es 4,05% TAE (con pago trimestral de intereses).

Hay que meter dinero nuevo en la entidad, entre 3.000€ y 200.000€. Si se retira durante los 12 primeros meses, la comisión por cancelación es del 0,5%. Más tarde, no hay penalización.

Y esta, la crítica:

Para alcanzar este interés hay que domiciliar dos recibos en la caja. Si no se hace, el interés que ofrece baja al 3,71% TAE si los intereses se liquidan trimestralmente.

Pues bien: han retirado la exigencia de domiciliar recibos, por lo que ahora la rentabilidad es del 4,05% TAE, hagamos lo que hagamos.  Se refuerzan en el primer puesto de la Comparativa de depósitos a 12 meses o más.

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En Catalunya hay actualmente 10 cajas, por orden de activos, según datos de la CECA de 2008:

1. La Caixa: 260 millones
2. Caixa Catalunya: 63 millones
3. Caixa Penedès: 23 millones
4. Caixa Sabadell: 12 millones
5. Caixa Terrassa: 11,8 millones
6. Caixa Tarragona: 11,3 millones
7. Caixa Laietana: 9 millones
8. Caixa Girona: 7 millones
9. Caixa Manresa: 6 millones
10. Caixa Manlleu: 2 millones

Desde que empezó la crisis de liquidez, y más desde la intervención del Banco de España en CCM, se ha instalado en Catalunya la conciencia de que era necesario que se redujese el número de cajas. Que, o se fusionaban, o las fusionaban, vamos. Se juntan dos riesgos que les aconsejaban caminar en ese sentido:

• Mejor juntarnos antes de que vayamos a la quiebra, pues eso queda fatal en los periódicos.
• Si no lo hacemos nosotros, entre nosotros, corremos el riesgo de que nos fusionen desde Madrid con cualquier caja del resto del Estado, lo que, aparte de resquemor en su orgullosa clientela català, provocaría desplazamiento del poder hacia fuera de la Comunidad y posibles contraindicaciones en su labor social y cultural.

El caso es que se empiezan a hacer los deberes y ya se habla de un mapa de cajas catalanas que pasaría, a largo plazo, de 10 entidades a 3. Ahí van los movimientos que, ante todo hay que aclarar, no tendría perjuicios para los clientes, ni para mal ni para bien (en relación a los productos ya contratados):

La Caixa: la caja más grande de España, en principio no piensa recoger los restos de ninguna caja vecina. Se ve que da por bien cubierta a Catalunya y estaría incluso más abierta a absorber alguna caja de otra zona de España que en Catalunya.

Caixa Catalunya, Caixa Girona y Caixa Tarragona: son las entidades de fundación pública. Están trabajando en su fusión y se esperan resultados para finales de julio. Están tratando de solventar los choques de intereses políticos entre socialistas y CiU.

Caixa Penedès, Caixa Sabadell, Caixa Terrassa, Caixa Manresa y Caixa Manlleu: este grupo es el menos desarrollado. Los que llevan más avanzadas las negociaciones son Sabadell, Manresa y Manlleu. De hecho, ya se hacen quinielas sobre quién cortará el bacalao (que, en principio, será Caixa Sabadell). Caixa Terrassa se muestra interesada, pero pone condiciones (lo que suena a… ya veremos, idos juntando y según vaya, me lo pienso). Y Caixa Penedès, una de las más deseadas, porque es grande y además está bastante saneada, al parecer sólo entrará si le garantizan que ella liderará el proyecto.

[Ampliado el 30/06/09: Caixa Manresa se desmarca de las negociaciones, pero entra Terrassa. El nombre preliminar de la nueva entidad fruto de la fusión de Sabadell, Terrassa y manlleu será UCC: Unió de Caixes Catalanes.]

Caixa Laietana: Es de destacar que en ninguna quiniela se hable de esta caja. En el sector la dan como la gran candidata a ser absorbida por otra entidad de fuera de Catalunya.

En conclusión, se percibe que los mandamases de la economía en Catalunya buscan un mercado de 3 competidores en el ámbito de las cajas. Las fusiones más realistas a corto plazo son la de Caixa Catalunya-Girona-Tarragona y la de Sabadell-Manresa-Manlleu, lo que nos dejaría un mercado de 6, aún en transición. Habrá que estar atentos…

Imagen | Parte de un aconsejable gráfico de La Información.

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Al revisar la Comparativa de hipotecas, nos hemos decantado por eliminar la Hipoteca Joven de Caja Burgos. Cuando hablamos de ella, en diciembre, comentábamos esto:

Lo atractivo de la oferta esta en que ofrece un diferencial de Euríbor+0,20 los cinco primeros años (TAE: 4,76%) y Euríbor+0,35 a partir del sexto (TAE: 4,91%, lo que la sitúa novena en nuestra comparativa de hipotecas). Pero para que den esas condiciones hay que:

• Domiciliar nómina
• Contratar seguro de hogar
• Contratar seguro de vida o de amortización
• Contratar seguro de coche o, por si no tienes, de moto
• Abrir un plan de pensiones al que aportar como mínimo 360€ al año
• Gastar más de 1.200€ con la tarjeta de crédito

Ahora, la web que tenían específica para la hipoteca ha desaparecido y en su portal genérico hay una oferta de hipoteca joven que no tiene nada que ver con esta y cuya última actualización es de marzo de 2008. Así que, aunque supongo que en oficina seguirán ofreciendo algún tipo de hipoteca joven, la hemos eliminado de nuestro ranking de mejores hipotecas.

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Nos lo había avisado Patrick, hablando de la On Hipoteca Plus:

Ha subido el diferencial a 0,43.

Pero hoy hemos estado actualizando la Comparativa de hipotecas (ya con el Euríbor vigente oficialmente en junio, 1,644%) y hemos visto que Caixa Galicia ha aumentado el diferencial de sus dos hipotecas.

También nos había comentado Fernando por correo electrónico:

Me gustaría que actualizara la hipoteca on plus de Caixa Galicia. ¿Es cierto que ahora exigen más vinculaciones?

La On Hipoteca Plus ha pasado de Euribor+0,38 a E+0,43, y su TAE queda en 2,12%, de quinta, por detrás de la Hipoteca de BBK. Además, ahora exigen que se firme o bien un Seguro de protección de pagos o un plan de pensiones. de no hacerlo, el diferencial que aplican es E+0,48.

La On Hipoteca 0,49 se queda en On Hipoteca (a secas) y sube a E+0,54. La TAE sube a 2,23% y baja al octavo puesto del ranking. En esta ahora también hay que firmar o Seguro de protección de pagos o plan de pensiones, de otro modo, el diferencial es de E+0,59.

Aún así, siguen entre las mejores. Lástima del aumento de vinculaciones que se ha introducido. La Plus tiene el handicap de que hay que pedir más de 175.000€;la otra se puede pedir desde los 90.000€. A su favor: lo dejan todo claro en la web.

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El post sobre “Trae tu hipoteca azul” de Ibanesto ya ha superado los 1.000 comentarios. En estos momentos ya anda por los 1015, y subiendo. No quería dejar pasar la ocasión para agradecer a todos los comentaristas que lo han hecho posible (y a todos los comentaristas de Banqueando, en general, claro!). A los muchos que llevan semanas, incluso meses, esperando que Ibanesto (que tendrán una buena oferta, pero de rápidos no tienen nada) resuelva sus solicitudes. Y sobre todo a los que ya habéis pasado por ese trago y vais resolviendo dudas de los otros.

Da gusto ver el ambiente de colaboración y aportación generado. Ahora cualquiera que piensa enfrentarse a esa oferta tiene un capital valiosísimo de información en vuestros comentarios.

Muchas gracias y… sobre todo mucha suerte con vuestras solicitudes, ;).

El segundo post más comentado (228) de Banqueando en este momento es el que habla de la Hipoteca Joven de CCM, donde muchos se han encontrado con suelos hipotecarios muy altos.

Después van las ofertas de Hipoteca BBK +0,25 (184) e Hipoteca Joven de Caja Madrid (178), cuyos clientes potenciales encuentran aquí ofertas presentadas en oficinas, pues en sus webs no hay información sobre esos productos.

Y después, las ofertas hipotecarias estrella de Barclays (146), Caja Duero (128) y Oficina Directa (115). Todo un ranking que deja claro que lo que más volumen de  visitas, dudas y dolores de cabeza generan son las hipotecas.

Por cierto, disfrutad de esta maravillosa noche de San Juan. A algunos… nos toca trabajar mañana, :’( .

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Casi por aclamación popular, doy de alta este depósito en la comparativa a 12 meses o más. Cuando actualicé el ranking, Sergio lo destacó en los Comentarios y, por correo electrónico, también lo apuntó María:

En la comparativa de los mejores depósitos no está el On Depósito Escalera de Caixa Galicia que es sustancialmente mejor, duracion 18 meses pago semestral: 1er semestre un 3%, 2º semestre un 4% y 3er semestre un 5%. TAE: 4,05%.

Y tenían toda la razón. Este producto se sitúa de primero en la comparativa. Ofrece una rentabilidad asegurada y creciente: 3% los primeros 6 meses, 4% el segundo semestre y 5% el último. De modo que al final el tipo de interés es 4,05% TAE (con pago trimestral de intereses).

Hay que meter dinero nuevo en la entidad, entre 3.000€ y 200.000€. Si se retira durante los 12 primeros meses, la comisión por cancelación es del 0,5%. Más tarde, no hay penalización.

La verdad es que me ha sorprendido bastante, porque, como comentábamos en el post de Los cinco mejores depósitos a un año o más, la tendencia era justo la contraria, hacia dar un interés alrededor del 2-3%. Así que… ¡una buena oportunidad!

[Editado el 23/06/09: Javi Moya nos sacó las vergüenzas al descubrir que en la letra pequeña pone que para alcanzar este interés hay que domiciliar dos recibos en la caja. Si no se hace, el interés que ofrece baja al 3,71% TAE si los intereses se liquidan trimestralmente. Aún sin los recibos, se colocaría como el segundo mejor depósito de la comparativa.]

Ah, y es contratable online. Podéis echar cuentas en el Simulador de depósitos.

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Como anunciábamos en el post anterior, al fin hemos actualizado a fondo la Comparativa de depósitos a 12 meses o más. Los cinco mejores productos de ahorro a este plazo son:

1. Depósito Creciente Plus. CCM. 4% TAE a 18 meses. Se ve que su necesidad de liquidez hace que el producto se mantenga. A pesar del miedo que puede dar por eso de que haya tenido problemas, es una buen oportunidad, pues ahora… lo lleva el banco de España. Malo será…
2. Nova Max Directo. Cajasol. 3,67% TAE a 12 meses.
3. Tudepósito Flexible. TuBancaja. 3,51% TAE a 12 meses.
4. Depósito 18. Caja España. 3,25% TAE a 18 meses. Contratable sólo hasta 30/06/09.
5. Depósito a 12 meses. Activobank. 2,50% TAE a 12 meses. Antes daba un 3%. Si no es dinero nuevo, remuenra al 2% TAE.

Ha habido bastantes bajas en la Comparativa:

• Barrilete Cósmico de Caja Madrid. Entre nosotros desde septiembre de 2008.Daba un 6,5% TAE a un año, pero obligaba a contratar plan de pensiones.
• Depósito al 5% de Bancaja. Era a dos años, pero era muy apetitoso. Ya no lo ofrecen. Nos lo confirmó por correo electrónico Javier.
• Sa Nostra. Daba 4% a 1 año. Acababa el 31/05 y… se acabó, realmente.
• Depósito Regreso al futuro II, de Caixa Galicia, Daba 3,54% TAE a un año. Ahora ya tienen otro, que tengo que subir a la Comparativa, al 2,49% a un año.
• Finantia: ya no anuncian ningún depósito en su web, aunque me consta que los tienen. trataré de conseguir los datos y los subiré también.
• El Premium Top de Banco Caixa Geral también desparece (daba 2,3% a 12 meses). Lo han cambiado por el premium Top IV, que da un 4% a 46 meses. Lo analizaré.

Los demás, simplemente han registrado bajadas en el tipo de interés. Plazonet de Caja Granada ha caído de 3% a 2%, igual que Oficina Directa, que llega ahora al 2%, tras dar un 2,50% TAE a un año. La pequeña caja catalana Caixa Guissona baja de 2,40% a 2,10% TAE anual y el depósito a un año de Uno-e baja de 2% a 1,60% TAE.

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El Depósito Euribor Plus db de Deutsche Bank es tirando a modesto, por no decir malo. Un depósito a 2 años, para dinero nuevo, que usa como gancho que los tres primeros meses remunera a un 4,25%, pero que el resto de meses va a un modesto Euribor a 3 meses (que siempre es más bajo que el Euribor que conocemos de las hipotecas, que está por debajo de 1,7%) + 0,40.

Al final la TAE resultante, en estos momentos, es de 2,02% TAE, que lo sitúa de penúltimo en nuestra Comparativa de depósitos a 12 meses o más (aunque a esa tabla tengo que meterle mano ya mismo). Digo en estos momentos, porque la remuneración irá variando a lo largo de la vida del depósito, según evolucione el Euribor; si sube, pagarán algo más.

Los intereses los pagan trimestralmente. Hay que invertir entre 1.000€ y 200.000€ pero, ojo, en las condiciones marca que no se puede cancelar el depósito. No es que pongan una comisión por cancelación, no. Dice que no se puede cancelar.

Se puede contratar hasta el 31 de agosto de 2009.

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