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¿Qué pasa con las subrogaciones al promotor?

El caso que comentábamos ayer tuvo un resultado inesperado. Miguel nos ha vuelto a escribir, nos ha detallado más su caso y nos ha contado que le han concedido la hipoteca.

Yo, la verdad, se lo veía complicado. Incluso más si atendemos a estos detalles:

A mi novia la despidieron del trabajo hace 3 semanas y en mi empresa van a hacer un ERTE (Expediente de Regulación Temporal de Empleo) hasta el 31 de Diciembre de 2009 y hasta entonces vamos a trabajar 15 días al mes y los otros 15 días los cogeremos del paro con lo que mis ingresos se verán reducidos en unos en unos 100 €, por lo cual mis ingresos serán sobre unos 1100 € hasta diciembre más lo que le quede a mi novia del paro que serán unos 800 €.

Pues bien, ayer viernes me contestaron desde el banco (BANESTO) y por lo visto me han concedido la hipoteca sin necesidad de avalistas sabiendo cuál es mi situación laboral de aquí hasta final de año.

La verdad es que me convenía que me la hubieran denegado porque así la promotora me habría devuelto el dinero entregado, porque de esta manera o me arriesgo y sigo para adelante con la hipoteca o renuncio a los 26.000 € entregados.

También decirte, que el mismo director del banco nos ha dicho que si nos hubieran denegado la hipoteca no nos habría dado ningún certificado diciendo que nos deniegan la hipoteca porque su Asesoría Jurídica no se lo permite porque ya han tenido problemas con esa promotora por haber dado certificados de ese tipo. La Hipoteca es Subrogación de Promotor.

Y ahí entramos al tema. Subrogación al promotor. ¿Qué se está cociendo en esa operación? No es un cualquiera que va a solicitar una hipoteca. Es una persona que ya ha puesto 26.000€, en una operación en la que el promotor ya tiene abierta la hipoteca y el banco se encuentra con la siguiente disyuntiva:

  • Si se la doy, a lo mejor el año que viene no puede pagarla. Pero ha puesto la pasta puntualmente y, este año, en principio, puede.
  • Si no se la doy, el promotor se come la hipoteca. No va a encontrar a nadie que compre. No va a tener dinero para pagarla. Y además, seguro que me denuncia por no concederle la hipoteca al comprador. [Editado 11/02/09: para evitar confusiones: no, no tiene ningún sentido que el promotor denuncie al banco. Lo explico en los comentarios.]

Y se agarran a un clavo ardiendo. Por eso el director dice que no le habrían dado un certificado conforme no le concedían la hipoteca. De hacerlo, el promotor se habría liado a pleitos para tratar de responsabilizar al banco de no querer aceptar a sus compradores.

La cosa está muy malita…

Imagen | Gonzalo Fernández

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19 comentarios en “¿Qué pasa con las subrogaciones al promotor?

  1. Digo yo que si el banco entiende que la persona que compra no puede hacer frente a la hipoteca está en su derecho de no concederla, no creo que se les pueda denunciar por ello…

    Suerte con el piso Miguel, que no te quiten la ilusión.

  2. Nadie ha pensado que el Banco lo que realmente esta valorando es el problema que se quita de encima al bajar el riesgo que tiene en ese promotor.

    Y por otro lado, seguramente que la concesión de la hipoteca al chaval es un porcentaje inferior al 100% en parte por las entregas realizadas a cuenta.

    Dichas entregas son un dinero que el hipotecado ha adelantado y caso de impagos de la cuota, hará todo lo posible para pagar pues sino pierde esos adelantos, en cambio el promotor con casi total seguridad no ha adelantado ni un euro y le dirá al banco ahí te quedas con la promoción.

    Ante esta situación la entidad decide arriesgarse y coger el camino que nuestro amigo explica, pero que la entidad entiende como la más segura (imaginate lo feo que debe ser el otro camino para la entidad).

    Un saludo.

  3. Hombre, tocayo, es cuestión de valorar tus circunstancias. Por ejemplo, si alguien de tu familia tiene ingresos estables y estaría dispuesto a hacerse cargo de la hipoteca durante un tiempo, yo te diría «adelante» sin duda.

    También está la supuesta ayuda del gobierno a los hipotecados que pierdan el empleo…

  4. Coincido con algunos comentarios anteriores.

    1.- El promotor no puede denunciar al banco por no dar la hipoteca al cliente.

    2.- El banco lo tiene que ver muy negro ( el futuro de la promotora ), que ve menos negro darle al dinero a esa pareja ( podríamos decir que una subprime o hipoteca basura en toda regla ).

  5. a eso se le llama diversificar riesgos. Es más probable que la promotora deje de pagar que el particular asi que se arriesgan con el segundo, total si les sale rana ya se buscará la vida o sino le embargan de por vida.

  6. Y hay a algunos a los que les da igual conceder o no subrogaciones al promotor. Yo llevo desde el 7 de enero esperando a que bancaja me llame para darme las condiciones de la subrogación al promotor, me dicen que están muy liados en riesgos y que van muy lentos. La promotora habló con ellos y le dijeron que no había problemas con mi hipoteca, que me la concedían pero que no hay liquidez. Así que al final la voy a hacer con oficinadirecta.
    Y eso que iban a facilitar los créditos e hipotecas a los ciudadanos…

  7. voy a editar la polémica frasecilla de «seguro que me denuncia». era un intento de insistir en que la entidad prefiere atreverse con el usuario antes de quedarse con la promotora que tendrá menos posibilidades de pagar y seguro que buscaría todas las triquiñuelas posibles para escaquearse.

    pero tenéis razón. frase desafortunada, :)

  8. Buenas, soy el implicado en la trama del artículo y hoy os traido un nuevo capítulo de esta fascinante historia sobre la hipoteca.

    Hoy he ido al banco para que me dieran por escrito las condiciones de la hipoteca y cual es mi sorpresa que me dicen que no está concedida.

    Cuando le pido explicaciones me dice que como la situación laboral ha cambiado el departamento de riesgo tiene que volver a estudiarlo.

    Le digo que el mismo director de la sucursal me dijo que sí me la daban porque en el ordenador ponía que sí y si estaba en el ordenador es que sí, y encima cuando estabamos reunidos con el director recibió una llamada diciendole una serie de personas a las que le daban la hipoteca y yo una de ellas.

    A lo que el empleado me contesta, que la hipoteca me la daban antes, lo que pasa que al estar mi novia en paro hay estudiarlo de nuevo y en el ordenador no estaba actualizado.

    Le digo que llame a la central al departamento de riesgo y allí le dicen que en mi situación es muy difícil que me den la hipoteca y tendrían que hablar con el director de la sucursal. Les he dicho que mañana me den contestación porque la promotora ya me está llamando porque les dije que si me dadan la hipoteca.

    Esto ya es pá mear y no echar ni gota.

    PD: Si no me dan la hipoteca ¿me tienen que dar por ley un papel donde diga que no te la dan?

    Un saludo.

  9. LA CUESTION CLAVE
    Si la entidad bancaria que lleva la promoción no acepta la subrogación, es decir, no te concede la hipoteca, aún sometiéndote estrictamente a las cantidades y requisitos fijados por ellos con el promotor en su momento, y te lo comunica:
    ¿Está obligada la promotora a devolverte las cantidades entregadas durante la construcción de la vivienda, aún cuando contractualmente afirme lo contrario?.
    ¿En qué legislación se regula eso?
    Gracias

  10. que alguien responda la anterior pregunta por favor porque estoy en esa situación… y estoy sin dormir desde hace cuatro meses…

  11. @M y @ignacio: pues la verdad, lo desconozco. por lógica, se supone que si tu cumples todas las condiciones y la entidad no lo concede… tú no eres el responsable y deberían devolverte el dinero.

    pero si el contrato contempla expresamente este supuesto y dice que no se devuelve… está chungo. la única posibilidad es que se considere esa disposición contractual como abusiva.

    trataré de informarme del tema. cualquier novedad… se agradecerá, para aprender del caso.

  12. Pues al final como en el contrato se establecía una clausula de penalización del 50% el abogado nos informa que perderemos la mitad de lo entregado…

  13. Mi caso es el mismo, denegación de hipoteca por ser autónomo y comprar el piso sólo.

    En mi contrato existe una cláusula que dice que en caso de denegación de la subrogación tengo derecho a recuperar todo mi dinero.

    El problema es que los bancos no se mojan y no contestan por escrito y mucho menos dan certificados.

    Pues mira que sorpresa que he llamado al Banco de España y resulta que en mi caso si que están obligados a darme un certificado (previo pago).

    En caso de negarse, hoja de reclamaciones y si en dos meses no me solucionan el problema o no responden, la subo al Banco de España.

    Saludos.

  14. Yo me encuentro en una situación parecida, el banco no me dá todo el dinero que el contrato dice que m epidía subrogar y no es porque yo tenga algún problema para no concedermelo, es porque como el valor de escritura ha bajado ahora toman el 80% del valor de la vivienda sin incluir el garaje ni el trastero.
    La promotora me dice que me reintegra la mitad de las cantidades entregadas pero yo no me conformo.
    Le he dicho que yo no estoy renunciando, que quiero todo mi dinero o que me dejen subrogarme según contrato y que si es el banco quien no respeta el contrato que se impliquie la promotora con el banco obien me baje el precio.

    ¿Es posible recuperar todo el dinero si es el banco el que no cumple el contrato?

  15. me iba a subrrogar a una hipoteca del promotor pero la caixa no me da la hipoteca por la poca antiguedad en la empresa,despues de yevar 2 años pagando recibos atraves de ellos y haberme hecho cliente suyo y pedir prestamos y pagarselo sin problema me dicen que no,les he pedido un certificadoen el cual diga porque me deniegan la hipoteca y me lo van a dar sin problema,lo gracioso es que en una clausula del contrato de compra y venta de la vivienda dice que si la entidad bancaria no me da el credito,tengo 30 dias para pagar la totalidad de la vivienda.gracioso verdad