Calculadora de cláusulas suelo

En Banqueando ampliamos nuestras calculadoras y te presentamos la calculadora de préstamos suelo de Help My Cash. ¡Descubre cómo ahorrar en tu hipoteca gracias a a esta calculadora!

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Haz clic en la imagen y se abrirá la página de Help My Cash, donde encontrarás la calculadora de cláusulas suelo

 

El informe elaborado por el banco francés Société Générale sobre el “suelo” hipotecario en España, el interés mínimo que impide que los hipotecados paguen menos si baja el Euríbor, revela que el dinero que nuestros bancos están ganando con esta cláusula asciende a 780 millones de euros. Este informe también muestra qué parte de los beneficios de cada banco corresponden al famoso “suelo”.

Liberbank, por ejemplo, ingresa 82 millones de euros (lo que supone un 18,1 % de su margen de intereses); Caixabank, 274 millones de euros (6,2 % de su margen); Banco Sabadell, se embolsa 238 millones de euros (un 9,6 % de su margen);  y Bankia se está llevando 45 millones de euros (1,4 % de su margen). El documento también recoge datos de BBVA, que, por orden del Tribunal Supremo, retiró los suelos de sus hipotecas el año pasado, lo que influyó en la caída del 2,9 % que registró su margen de intereses ese mismo ejercicio.

En total, aplicar cláusulas suelo supone cerca del 7 % del conjunto de ingresos procedentes de las hipotecas y el 2,4% del margen de intereses que obtienen los bancos.

El cliente pierde miles de euros

Los clientes afectados cuentan sus pérdidas por miles. Veamos dos ejemplos que se han dado en España, a partir de cálculos del comparador HelpMyCash. Jordi firmó en 2001 una hipoteca de 100.000 euros a Euríbor + 1 %, con un suelo del 3 %. En 15 años, lleva pagados 2.724 euros más que si no hubiera tenido suelo. Laura firmó una hipoteca en 2005 de 200.000 euros a Euríbor + 1 %, con un suelo del 5 %. En 10 años, ha pagado 23.495 euros de más.

Según los cálculos de la UCE, esta cláusula supone un sobrecoste por la hipoteca superior en muchos casos a los 200 o 300 euros mensuales.

Cualquier afectado que quiera saber a cuánto ascienden sus pérdidas a causa del “suelo”, puede usar la calculadora de HelpMyCash de forma gratuita y obtener un informe personalizado rápidamente.

El suelo sigue siendo legal en España

Aunque la mayoría de afectados están ganando sus denuncias, el “suelo” sigue siendo legal en España, a pesar de que el Tribunal Supremo ya se ha pronunciado hasta en dos ocasiones en contra, la primera en mayo de 2013, contra BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar, y la segunda contra Caja Segovia (ahora integrada en Bankia). Los motivos: la falta de claridad y transparencia a la hora de informar al cliente.

Tanto la Ley hipotecaria como el Banco de España siguen considerando esta práctica legal siempre que se informe al cliente de lo que firma, argumentando que el mercado es libre y el cliente siempre puede escoger otras ofertas.

Las cláusulas de limitación a la variación de los tipos de interés, si reúnen los requisitos de transparencia, son lícitas, al ser facultad de la entidad fijar el tipo de interés al que presta el dinero. Su inclusión en los contratos de préstamo hipotecario a interés variable responde a razones objetivas y su utilización ha sido tolerada largo tiempo por el mercado, por lo que no puede concluirse que se trate de cláusulas inusuales o extravagantes.

Extacto de la Memoria de Reclamaciones 2013 del Banco de España

…pero tiene los días contados

A pesar de la resistencia de las instituciones por eliminar esta cláusula de forma radical de los contratos, el goteo de buenas noticias es lento pero constante:

  • BBVA, Cajamar y Novagalicia (Abanca) han retirado todos sus “suelos” y ya no comercializan hipotecas que los contengan.
  • Solo dos grandes bancos siguen comercializando abiertamente hipotecas con suelo (aunque también sin): Banco Sabadell y La Caixa.
  • Las últimas sentencias dan por nulo el “suelo” argumentando que el control de transparencia “no se reduce a la necesidad de que las cláusulas sean simplemente claras desde el punto de vista gramatical” sino que “implica el necesario cumplimiento por el predisponente de unos especiales deberes a la hora de configurar estos contratos que permitan que el consumidor comprenda realmente las consecuencias jurídicas y económicas del producto o servicio ofertado”.
  • El pasado mes de noviembre, el Principado de Asturias hizo públicas sus multas de 8.000 euros a cada crédito concedido en condiciones abusivas. Los bancos deben pagar estas cantidades porque, de lo contrario, la siguiente multa tiene la calificación de muy grave y la cantidad aumenta a 100.000 euros. Hasta el momento, el Principado ha impuesto 53 sanciones a la Caja Rural de Asturias, Banco Popular, Liberbank (controlado por la antigua Caja Asturias), Banco Pastor y Caja España.
  • Desde que los consumidores conocieron sus derechos y se iniciaron las demandas, los bancos han perdido más del 90 % de los casos.