Hipotecarse sin ahorros previos

El riesgo de hipotecarse sin ahorro previoEs una tentación muy fuerte. Uno empieza a trabajar, escucha los cantos de sirena de la independencia de la familia, el que más y el que menos tiene a su pareja y la sangre se acelera en busca de la vida en común. Y en España parece que llevamos metido en los genes que salir de casa es igual a comprar la casa propia.

Con lo cual, no es nada extraño que la gente se pregunte esto que me comentaba Ainhoa por correo electrónico:

Mi duda es la siguiente: En el caso de que no se tenga nada ahorrado, ¿se puede pedir una hipoteca? Mi problema es que tengo muy poco ahorrado y me urge comprar una vivienda.

La respuesta, actualmente, es fácil: No, sin nada ahorrado, no se puede pedir una hipoteca. Bueno, uno puede pedirla, pero no se la van a dar.

Lo normal es que las entidades financien hasta el 80% de la tasación de la vivienda o del precio de venta. Ya nunca el 100%. Eso del 100% se hacía antes, hasta hace un par de años, y así están ahora las entidades, viendo como el porcentaje de morosos no deja de subir.

Si tenemos en cuenta que los gastos de comprar una vivienda suelen suponer un 11% a mayores de lo que cuesta la casa o el piso, nos encontramos con que, por ejemplo:

  • El piso vale 150.000€
  • El banco nos da el 80% de lo que vale: 120.000
  • Los gastos de la compra (impuestos, comisiones, notario…) suelen ser 11% de lo que cuesta el piso: 16.500€
  • Coste total: 166.500€
  • Debemos tener ahorrado previamente: 46.500€ (mínimo: 30.000€)

46.500€ es lo que se supone que de media, una pareja o persona que vaya a comprar un piso de ese valor debería tener ahorrado. Pongo entre paréntesis 30.000€ porque es lo que va a pedir el banco, la diferencia entre lo que ellos te dan y lo que la vivienda cuesta. A lo mejor no exigen tanto, pero con menos pondrán mala cara y empezarán a explicar aquello de “Te tengo que subir el diferencial porque es una hipoteca de riesgo”, o “Tendrás que contratar este seguro de protección de pagos”…

Si no tienes nada ahorrado, te dirán que no has demostrado capacidad de ahorro hasta el momento y entonces no es creíble que vayas a poder pagar la hipoteca.

La alternativa más habitual suele ser meter un avalista en la operación (papá o mamá, o ambos…). Y aún así, tal y como están las cosas, el ahorro, al menos algo de ahorro previo, lo ven como imprescindible.

Realmente, si lo pensamos con lógica, es lo normal. La alternativa más aconsejable es empezar de alquiler mientras no se tiene ahorrado. La típica fanfarronada de que “Lo que se paga de alquiler es lo que se paga de hipoteca” tiene un punto de cierto, pero fácil respuesta:

  • La evidente, tras lo narrado: Sí, pero para alquilar no me exigen 46.000€ de ahorro previo.
  • La de la persona previsora: Sí, pero si alquilo y me quedo en paro, puedo dejarlo y punto. Si compro, estoy atada al banco de muy muy mala manera.

Imagen | Larry Sión

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[...] | Banqueando Autor: Rubén Bastón Categorías: hipotecas Tags: ahorro, consejos, hipotecas [...]


Comentarios

Hay otra opción y es que el vendedor esté tan desesperado por vender que venda a un precio por debajo del valor de tasación. Si consigues un banco que preste sobre el valor de tasación y no sobre el de compra, no necesitarás tantos ahorros para comprarte una casa.

Así lo hice yo y me he podido quedar con unos ahorros por si las cosas se tuercen y algún día me quedo en paro.

Hay que decir que en la situación actual, es muy difícil encontrar a un banco que preste sobre el precio de tasación sólo. Suelen tomar el mínimo de los 2.

Pablete, te cito: “Así lo hice yo y me he podido quedar con unos ahorros por si las cosas se tuercen y algún día me quedo en paro.”

Si tienes ahorros sí que te dan la hipoteca. Tú mismo lo corroboras.

Por eso suelen pedir la declaración de la renta, para comprobarlo.

Saludos y ánimos a los que estáis en ello

Y si los jovenes de hoy que quieren emanciparse, no tienen ahorros y estan empezando a buscar trabajos con contratos basura que es lo que predomina y cada vez mas desempleo… donde se van a ir a vivir??? de alquiler, me parece muy bonito, pero si tienen que pagar un alquiler de 600 o 700 € cuando van a ahorrar para supuestamente pagar ese 20% que te exige el banco para comprarse su casa? o acaso van a pagarle el alquiler de un piso a un tio que esta en el paro y no puede pagar su piso y asi de esta manera le acaban de pagar el piso los inquilinos y cuando se lo acaban de pagar el dueño del piso des da una patada en el culo y a la calle o con suerte a buscarse otro piso de alquiler por que por culpa de los bancos y de 4 aprovechados estan las cosas como estan… prospero futuro para la juventud.

@Carlos: tienes toda la razón, la cosa está chunga tanto para comprar como para alquilar. es “la pescadilla que se muerda la cola”, como casi nadie alquila, no hay cultura real de alquiler y los que lo hacen cobran demasiado. entonces la gente se lanza a la compra.

lo único que sí me parece diferencial entre alquiler e hipoteca es que de un alquiler, si las cosas vienen mal dadas, puedes desvincularte más o menos fácilmente, pero una hipoteca te ata muchísimo más.

si el alquiler está tan caro en una zona, lo que probablemente habría que plantearse es que, para comprar, hay que pasar (no porque deba ser así, sino porque no nos queda otro remedio) por una etapa chunga de 1-2 años en la que, para ahorrar, sigamos en casa de nuestros padres, o vivamos de alquiler con más gente compartiendo gastos, o alquilemos más lejos para que salga más barato. para de este modo ahorrar y, después sí, si es el caso, lanzarse a la compra.

pero evidentemente todo esto es muy relativo y cada caso es un mundo. no pretendo sentar cátedra, :(

Que bien!!!….buenas noticias….bueno ahora tengo 30…estamos pensando lo de comprar asi que…mas o menos podemos ahorrar unos 5,000 mil al año…asi que en alrededor de unos 9 años tendremos esos 46.000, pues desistiremos y no perderemos el tiempo y dentro de 10 años nos plantearemos comprar!!!

Esta situación la acabamos de vivir nosotros, hemos preguntado en más de 15 bancos,cajas, online.

Lo primero los online, ninguno se ha puesto en contacto con nosotros después de haberlo solicitado.

Tenemos ahorrado el 10% que supone los papeles, para un piso que nos gusta de 180.000, pero el piso lo han tasado en 190.000, y ningún banco-caja nos da la hipoteca, porque dice que es un riesgo.

Nuestra nóminas nos dicen que nos endeudamos en un 25% pero en todos nos dicen que el problema que tenemos es la tasación de los pisos que está muy baja.

a seguir ahorrando, hasta que ellos quieran, ellos hicieron realidad la burbuja y el crecimiento económico del país y ellos nos metieron en la crisis, sólo ellos harán que salgamos de esta.

Que echen a Zapatero, Botín de presidente de españa que decide más en este país, como dice Melendi de Pandereta.

hola soy juan de argentina. aca igual que ahi pero con una economia muy diferente. es muy dificil.

Bueno….yo he dado para atras un piso que iabmos a comprar por valor de 151.000 euros.y sin nada ahorrado.ibamos a probar suerte haber si caia el 100% pero nada de nada.yo tengo 23 años y mi novio 29.asi que nos iremos de alquiler.aveces me deprimo pensando en cuando llegara el momento en que tendremos 30.000 euros ahorrados para una casa.aunque aveces pienso si realmente merece la pena amragarse de por vida por una casa.

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