Hipotecarse sin ahorros previos

Hipotecarse sin ahorros previos (juventud hipotecarse flickr 160609)Es una tentación muy fuerte. Uno empieza a trabajar, escucha los cantos de sirena de la independencia de la familia, el que más y el que menos tiene a su pareja y la sangre se acelera en busca de la vida en común. Y en España parece que llevamos metido en los genes que salir de casa es igual a comprar la casa propia.

Con lo cual, no es nada extraño que la gente se pregunte esto que me comentaba Ainhoa por correo electrónico:

Mi duda es la siguiente: En el caso de que no se tenga nada ahorrado, ¿se puede pedir una hipoteca? Mi problema es que tengo muy poco ahorrado y me urge comprar una vivienda.

La respuesta, actualmente, es fácil: No, sin nada ahorrado, no se puede pedir una hipoteca. Bueno, uno puede pedirla, pero no se la van a dar.

Lo normal es que las entidades financien hasta el 80% de la tasación de la vivienda o del precio de venta. Ya nunca el 100%. Eso del 100% se hacía antes, hasta hace un par de años, y así están ahora las entidades, viendo como el porcentaje de morosos no deja de subir.

Si tenemos en cuenta que los gastos de comprar una vivienda suelen suponer un 11% a mayores de lo que cuesta la casa o el piso, nos encontramos con que, por ejemplo:

  • El piso vale 150.000€
  • El banco nos da el 80% de lo que vale: 120.000
  • Los gastos de la compra (impuestos, comisiones, notario…) suelen ser 11% de lo que cuesta el piso: 16.500€
  • Coste total: 166.500€
  • Debemos tener ahorrado previamente: 46.500€ (mínimo: 30.000€)

46.500€ es lo que se supone que de media, una pareja o persona que vaya a comprar un piso de ese valor debería tener ahorrado. Pongo entre paréntesis 30.000€ porque es lo que va a pedir el banco, la diferencia entre lo que ellos te dan y lo que la vivienda cuesta. A lo mejor no exigen tanto, pero con menos pondrán mala cara y empezarán a explicar aquello de “Te tengo que subir el diferencial porque es una hipoteca de riesgo”, o “Tendrás que contratar este seguro de protección de pagos”…

Si no tienes nada ahorrado, te dirán que no has demostrado capacidad de ahorro hasta el momento y entonces no es creíble que vayas a poder pagar la hipoteca.

La alternativa más habitual suele ser meter un avalista en la operación (papá o mamá, o ambos…). Y aún así, tal y como están las cosas, el ahorro, al menos algo de ahorro previo, lo ven como imprescindible.

Realmente, si lo pensamos con lógica, es lo normal. La alternativa más aconsejable es empezar de alquiler mientras no se tiene ahorrado. La típica fanfarronada de que “Lo que se paga de alquiler es lo que se paga de hipoteca” tiene un punto de cierto, pero fácil respuesta:

  • La evidente, tras lo narrado: Sí, pero para alquilar no me exigen 46.000€ de ahorro previo.
  • La de la persona previsora: Sí, pero si alquilo y me quedo en paro, puedo dejarlo y punto. Si compro, estoy atada al banco de muy muy mala manera.

Imagen | Larry Sión

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