Suelo hipotecario
Es la nueva moda, la nueva tendencia entre bancos y cajas. Con el Euribor por los abismos, y los diferenciales empeorando hace no demasiado tiempo (desde agosto, cuando se empezó a hablar de problemas de liquidez), varias entidades bancarias se han apuntado al truquillo de meter en las escrituras un suelo hipotecario.
¿Qué es?
Es un tipo de interés mínimo del que se comprometen a no bajar nunca, esté como esté el Euríbor. Qué buenazos.
Normalmente lo que pagamos por la hipoteca es el Euribor más un diferencial (y algunas décimas más por otros gastos vinculados, como las tarjetas, la cuenta, un seguro de protección de pagos…). Si el Euribor estuviese al 2%, a lo mejor nos tocaba pagar un interés del 2,5%.
Pero tranquilos, que los bancos que aplican suelo hipotecario se preocupan de que eso no suceda, de que, por mucho que a ellos les presten el dinero al 2%, a nosotros nos cobrarán un mínimo del 3,5% o del 4%. Todo beneficios. Para ellos, claro.
Esto no afecta a las hipotecas ya firmadas en los que no estuviese contemplado, pero hay que estar atentos en las nuevas para que no nos lo calcen a última hora, como le pasó a Francisco:
Me gustaría saber desde cuándo Caja Círculo tiene en sus hipotecas el famoso suelo hipotecario. Yo tengo dos hipotecas con ellos: la primera desde hace tres años y la otra desde hace dos meses, y me entero el día antes de firmar, cuando fui a leer las escrituras al notario, de que tenía un suelo hipotecario del 3,75%, ya sin tiempo de reacción, ya que tenía que firmar sí o sí. Hace unos días estuve en la oficina de la caja para intentar quitármela de encima y mi sorpresa fue que en el mes de diciembre, con la fuerte caída del Euríbor, han subido el suelo hipotecario al 4%. ¿Cuántos bancos tienen el suelo hipotecario?
Primero: nunca había oído hablar de Caja Círculo, ¡muchas gracias! Su nombre oficial es Caja de Ahorros y Monte de Piedad del Círculo Católico de Obreros de Burgos. Me la apunto, a ver si tiene alguna oferta interesante.
Sobre las entidades que imponen suelo hipotecario, podéis echarle un vistazo a algunas en la Comparativa de hipotecas. Que nosotros sepamos, son:
- Oficina Directa (2,25%)
- Caja Castilla La Mancha (4,5%)
- Caja Duero (4%)
- Caja España (2,5% o 3,5%, según el producto)
Si sabéis de alguna otra, no dudéis en comentarlo.
Imagen | Juan Fco. Galindo
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Pos yo por lo menos tengo un 2,75%, pero no negocian, asi que mala publicidad lo que se pueda y quitarles todo.
Aparte que mi madre trabaja en una inmobiliaria muy conocida del pueblo, asi que pocos clientes van a captar de este lado :)
Mi banco me ha llamado hoy, y me han dicho que me bajan mediante novación el suelo de 4′30 que tenía en escrituras a un 2′25. No sé que hacer. ¿Cómo veis este suelo?.No sé si aceptarlo como un triunfo personal de que he conseguido algo o seguir mi camino y subrogarme con otra entidad sin suelo.
Ivan: Si me subrogo todavía me sale más caro. No soy economista, pero si el euribor está en su nivel histórico más bajo no creo que baje mucho más de lo que está ahora. Aunque tienes razón, preferiría no tener suelo.
Paco: Es Banco Pastor. Tenía la renovación en marzo y me contaba el euribor de enero al 2′63, pero como tenía suelo se negaron a quitarlo. Tras presentar una reclamación al departamento de atención al cliente del banco y darles un plazo legal de 2 meses para presentar la queja al Banco de España me han propuesto novarme al 2′25 y respetarme el 2′63 que me tocaba pagar (claro a día de hoy el euribor ha bajado).No sé si aceptarlo y no pagar gastos de subrogación o seguir con la dificil lucha de buscar un banco con mejores condiciones, sin techo,que no tenga demasiadas vinculaciones y que encima quiera quedarse con mi hipoteca. ¿qué hago?
yo estoy con bbva, y también tengo un suelo del 2.5% y un techo del 15%.
para saber que suelo y techo os están aplicando, debeis mirarlo escritura de hipoteca que teneis con el banco (es diferente a la de compra-venta del piso), la mia son fotocopias(por lo menos 25 folios por delante y por detrás) y esta sellado por el notario y pone un sellito de “ES COPIA SIMPLE” espero os ayude a poder localizarla para los que no sepais donde se mira.
Yo estoy muy indignada con este tema, hace una semana me enteré que tenia techo y suelo y por una amiga! el banco no me dijo nada de nada, y el día de la firma te dan el super tocho de escritura del banco, seguro de vida, hogar etc…. cualquiera se pone a leerlo!!
yo la semana proxima iré ha negociar con el banco ya que me toca la revision con este cierre de mes.
y si no quieren negociar pues reclamaremos.
yo propongo reclamemos todos al banco de españa al bbv o a quien sea!! pq si se supone que estamos en crisis y baja el euribor para que vayamos más desahogados, nosotros no nos beneficiaremos de nada!
A RECLAMAR TODOS A VER SI UNIDOS NOS HACEN CASO!
ASi se habla Inma :) Yo ya la puse en Ipar Kutxa, han pasado de mi. Ahora al defensor del cliente y lo proximo al Banco de España…
Yo también me enteré hace poco que tenía suelo y formulé una reclamación. A los dos días de presentarla en la oficina me llamó el director del banco y me djo que mi carta había tenido efecto y desde la central aceptaban bajarme el suelo. Aunque no estoy del todo satisfecha voy a aceptar la novación porque me sale más barato que la subrogación.
Quería compartir con todos vosotros mi pequeño triunfo porque la idea de la reclamación la cogí de aquí y va dando sus frutos.Animo a todos los que piensan que reclamar no va a servir de nada a que lo haga porque no tienes nada que perder y sí mucho que ganar.
GRACIAS A TODOS POR VUESTRA AYUDA.
hola a tod@s alguien me podria explicar, ¿que es una subrogación?mi piso no tiene ningúna hipoteca, los dueños ya pagarón todo.La única hipoteca que tiene mi piso es la mia con el banco bbv
@inma: échale un vistazo a este post, que las diferencia:
http://www.banqueando.com/2009/01/14/subrogacion-subrogacion/
Acabo de negociar la hipoteca con BBVA, aquí van las condiciones:
Apertura: 0,5
Canc. parcial: 0,5
Canc. total: 0,5
Tipo salida (6 meses): 3,95
Diferencial resto del plazo: 0,65 (eso sí, con seguro de vida de diez años financiado dentro de la hipoteca, y plan de pensiones de 50 mensuales…).
Suelo: 2.5 MAS DIFERENCIAL – no me acaba de gustar mucho, pero visto lo visto es aceptable
Cacho techo de 15%……
La unica manera de que todos se puedan beneficiar de no tener suelo es que el gobierno por ley declare esta clausula abusiva, del mismo modo que regulo comision maxima por cancelacion y otras cosas.Hay gente que puede negociar y hay otra que no; normalmente estas ultimas las que mas necesitarian no tener suelo. Un saludo a todos.
Me gustaría que algún entendido del foro me aclarara la siguiente duda:
Quiero cancelar mi préstamo hipotecario porque deseo vender el piso y por escritura la comisión de cancelación es del 1%. Me han dicho que por la ley 36/2003 de 11 de noviembre se prohibe una comisión superior al 0′5%, pero la ley habla de amortización anticipada no de cancelación anticipada y no sé cuál es la diferencia. Yo lo que quiero es cancelarla porqe sino no lo puedo vender pero no quiero que mi banco me cobre el 1% si por ley me tiene que cobrar el 0′5%. Mi hipoteca es del 2007.
La Disposición Adicional Primera, apartado3, de la Ley 36/2003, de 11 de noviembre de medidas de reforma económica establece que, en aquellos préstamos formalizados a partir del 27/04/03, la entidad acreedora solamente podrá percibir como comisión de amortización anticipada el 0′50%, cualquiera que sea la que se hubiere pactado.
Caja laboral, Caja duero, Caja España y Barclays tiene suelo en 2,5. La única que he encontrado sin suelo por ahora es Caja Madrid
Pues la CAI (Caja de Ahorros de la Inmaculada) tiene suelo pero no lo dice, vamos que te la clavan !!!!!
y que hace ZP mientras me están robando? , digo ZP por decir el que está ahora en el gobierno nada de tendencias politicas..
Vama, la amortización anticipada es la reducción de alguna parte del capital pendiente, pero no de todo. Algunas entidades estipulan limitaciones a lo que puedes amortizar anticipadamente cada año (al menos esto ocurría hace unos años)
La cancelación anticipada consiste en amortizar todo el capital pendiente. Vamos, que es como una “amortización total” o amortización anticipada de todo el capital.
En algunas entidades permiten hacer cosas como realizar una amortización anticipada del 95% del capital pendiente y después de cierto tiempo una cancelación anticipada del 1% restante (con una comisión más alta).
Tendrás que leer la escritura de la hipoteca para ver qué límites tiene la amortización anticipada.
Os comento a los que estéis interesados en plantear reclamaciones que en relación con el procedimiento, si bien es necesario presentar reclamación ante el Departamento de Atención al Cliente de la Entidad para poder presentar ante el Defensor del Cliente de la Entidad que corresponda. No obstante, no es necesario presentar reclamación alguna ante la Entidad para poder reclamar ante Banco de España. Así se recoge en la Orden ECO 734/2004. No obstante, si obtáis por reclamar ante Banco de España, las reclamaciones que hubieras presentado ante la Entidad quedarían paralizadas ya que el procedimiento de Banco de España “absorbe” al procedimiento de reclamación ante la Entidad. Os recomiendo que intentéis negociar con vuestra Entidad “amenazando” con iros a otro banco (para ello presentaros con alguna oferta interesante de otro banco) y si no os hacen caso presentad la reclamación directamente ante Banco de España, si bien, Banco de España no va a poder obligar a vuestra Entidad a modificar el tipo de interés, el hecho de que empiecen a aflorar reclamaciones y que el nombre de la Entidad aparezca en la Memoria del Banco de España puede ser estímulo suficiente para que se acabe o se suavice esta práctica bancaria.
Animo a todos a reclamar en banco de España , como nos informa “abogado” (gracias por ello). Tambien cajasur original de Córdoba pero presente en toda Andalucía, tiene un suelo del 3 y 4% ( en mi caso de 4) por eso y mas cosas os animo a que levantemos el culo de casa y no seamos conformistas, reclamemos que servirá de algo.
Esto del suelo tambien lo explican muy bien en la página de Idealista.com
Hola a todos, estoy buscando hipoteca y BARCLAYS me ha hecho unas condiciones muy buenas, pero al comentarlo con compañeros y amigos me han dicho que tengo que mirar el suelo de la hipoteca antes de que sea demasiado tarde y no halla marcha atras. Alguien podria decirme si BARCLAYS aplica el “SUELO” o “TECHO”???
Ok. Gracias. De todas maneras lo seguire tu consejo y lo comentare en la ofina la proxima vez que vaya pues todavia tengo que presentar algunas cosas antes de dar luz verde a la hipoteca en Barclays. Un saludo.
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en ipar kutxa el suelo es de un 3%. como podeis imaginar te lo explican todas las obligaciones y condiciones (tarjetas, epsv, etc) pero por esto del suelo pasan de puntillas y te enteras mas tarde y segun ellos no se puede hacer nada