Subrogación + subrogación
Es muy común esta pregunta que nos ha mandado Antonio:
Me compré un piso y estoy pagando letras a la inmobiliaria y a la hora de decir si queríamos subrogarnos a la hipoteca le dijimos que no, porque me dijeron Euribor +1 punto que se me rebajaba al 0.7. Lo vi excesivo.
Ahora me estan comentando amigos que las gestiones que me tienen que hacer otros bancos me saldría sobre 3.000 euros y si me subrogaba sólo la gestión me saldría por 700 euros. Me han aconsejado que me subrogue y al año cambiarme a otro banco o caja y ya subrogarme con ellos.
Es decir, la clásica situación de una promoción en la que te ofrecen subrogarte a la hipoteca del promotor (la hipoteca que el promotor firma con una entidad por todo el edificio). Las entidades suelen (o solían) darle condiciones ventajosas a los promotores porque contaban con que la gran mayoría de compradores suele coger ya esa hipoteca. Pero para los compradores no es nada ventajosa. No es el infierno, pero suelen ser bastante del montón.
Entonces surge la duda: ¿me apunto a esa hipoteca comunal (me subrogo) o paso de ellos y me busco mi propia hipoteca?
La primera sorpresa, como le ha pasado a Antonio, es que no vale abrir una hipoteca de cero. La vivienda ya está hipotecada, por lo que si quieres ir a otra entidad, tienes que hacer un Cambio de hipoteca (con sus gastos de cancelación de la hipoteca y los de apertura de la nueva: para entendernos, 3.000€).
Pero hecha la ley, hecha la trampa. Lo que uno puede hacer es subrogarse obedientemente a la hipoteca del promotor y, al poco tiempo (léase medio año, un año…) subrogarse a otra entidad.
Parece un trabalenguas, porque en la frase anterior subrogarse se usa con dos sentidos diferentes:
- Subrogarse: Apuntarse a la hipoteca del promotor.
- Subrogarse: Cambiar la hipoteca de entidad, conservando el mismo capital pero pudiendo cambiar el tipo de interés y el plazo. Esto tiene unos costes mucho menores (para entendernos, sobre 700€) que el cambio de hipoteca.
Las diferencias entre Subrogación y Cambio de hipoteca están más explicados en este post.
Así que, Antonio: yo haría lo que te aconsejan tus amigos, subrogación + subrogación. Sólo entérate bien de que la hipoteca del promotor permita una posterior subrogación sin que intenten timarte (no pueden, pero asegúrate de que no lo intentan, con altas comisiones o alguna penalización rara).
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@fernando: lo siento mucho. sé de muchos usuarios que se lamentan (sobre todo de la caixa), pero no de acciones organizadas. me da que está complicado porque es algo legal, aunque sea muuuy perjudicial para el cliente.