Hipoteca Joven de Caja Duero: no tan buena como parece
[Ampliación el 25/02/09: Caso real de solicitud de este hipoteca]
La Hipoteca Joven de Caja Duero llevaba semanas instalada en el tercer puesto de nuestro ránking de hipotecas. Analizando las condiciones en su web, parece un producto muy aconsejable para jóvenes y no tanto, pues la edad máxima para contratarla son 41 años. El plazo de pago es amplísimo: hasta 52 años, siempre y cuando acabes de pagarla antes de los 70 años. Exige domiciliación de nómina y contratatación de seguro de hogar y de vida, pero no tiene comisiones.
Su punto fuerte, aparentemente, está en el diferencial: Euríbor+0,25. Y por el momento resiste las tentaciones del sector para empeorar las condiciones.
Esto nos extrañaba y hacía crecer la estima que teníamos por la caja castellana. Hasta que un correo de un usuario (gracias, Pedro) nos puso en la pista de la razón por la que se pueden permitir mantener ese diferencial sin despeinarse.
Mientras lo habitual en las hipotecas es que se coja el último Euríbor publicado por el Boletín Oficial del Estado (BOE), o sea, normalmente la media mensual del Euríbor a 1 año de hace dos meses (en junio, el de abril, publicado en mayo), Caja Duero utiliza el Euríbor a 1 año publicado el último día hábil antes de firmar.
Es más, llamamos para confirmar y es aún peor. Si el Euríbor “habitual” a día de hoy sería 4,82% (el de abril); y el último Euríbor publicado ronda el 5,42%; el responsable de la caja nos informó de que el índice que usan es 5,50%. ¿Por qué? “Euríbor 12 meses actualizado a 365 días”, mientras el habitual se calcula a 360. Vamos, que es aún más caro que el carísimo Euríbor habitual.
Esto deja el TAE, los intereses reales que pagaríamos por este producto, en el 5,85%. Fuera y bien lejos, de los mejores puestos de nuestra comparativa. Y es que uno no puede fiarse…
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Comentarios
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Yo no te sabria decir exactamente, pero lo que esta claro es que si la entidad financiera te pasa un cargo es porque puede hacerlo legalmente.
Habria que mirar bien el contrato o las escrituras ya que lo que un punto puede decir puede existir una clausula posterior que anule lo anterior o viceversa.
Si tienes oportunidad pasate por la entidad, comentales tu caso y que te indiquen y en un ultimo extremo te aconsejaria que te asesorases con un abogado fiscal que suelen estar muy puestos en todo esto, por una consulta no creo que te cobren mucho y asi puedes salir totalmente de dudas.
Pero ya te digo que cuando una entidad financiera actua asi es porque tiene las espaldas cubiertas.
La ley es muy ambigua y se puede interpretar de muchas formas, pero sin ver la escritura si que te podria decir que desgraciadamente tienes todas las de perder, porque con esos 17€ mensuales en cada revision anual hasta el año 2016 no cubres o no has cubierto la subida real del indice que es lo que te dice o yo al menos entiendo.
Ve a la oficina de cajaduero que no pierdes nada, pero ya te digo, me temo que en su dia os lo pintaron muy bonito y os engañaron y ahi si que poco podreis hacer porque ya aceptasteis esas condiciones al firmar.
Es muy triste que esta gente actue jugando al engaño, rayando incluso en muchos casos la legalidad, pero la realidad es asi desgraciadamente para nosotros.
Un saludo y suerte,
Duerin, muchas gracias por tu ayuda.
Mañana me pasaré por la caja y si la cosa no me convence pondré una reclamación porque no es que yo entendiera mal, sino que varias personas están en el mismo caso que yo ¿entendimos mal todos?
Un saludo y muchas gracias
Tamara como dice Arsnatura, la cuestion está en el “siempre que cubra los intereses” está claro que como el euribor ha subido tanto en estos meses, la cuota que tu paga no llega a cubrir los intereses del periodo, y te hacen el calculo correspondiente para que al menos cubras los intereses de este periodo por eso te sale esa cantidad desorbitada. No obstante pasate y lo consultas alli, pero me temo que no te va a servir de mucho, porque a mi entender, todo esta correcto en las escrituras (te lo digo porque tambien tengo la hipoteca caja duero) que por cierto mañana me la revisan!!!!!! saludos y suerte!!!!
Buenas tarde estoy pensando en contrar la hipoteca joven del ayuntamiento de valladolid con Caja Duero.
Lo que no me queda claro cual es el euribor que tienen de refencia.¿podeis aclararmelo?
¿Es el último publicado en el boe, si es así y lo publican el 21 y yo firmo al día siguiente me aplicarían ese?
Un saludo
normal que no lo entendáis, porque se las trae. usan el euribor a un año publicado el último día hábil. en este caso, sería el de ayer: 4,05%. pero no! usan un calculo que hacen llamar “actualizado a 365 días”.
esto es más lioso. el euribor a 12 meses, realmente se calcula a 360 días. ellos lo hacen a 365. cuánto más plazo de euribor, más caro, por eso hay que usar la cuenta que nos enseñó depende (en uno de los primeros comentarios):
4,05 * 1.01388889 = 4,10% sería el Euribor que usaría Caja Duero si hubieses firmado hoy.
espero que hayas entendido algo. si no, avisa y volveré a intentarlo, :D
Me he estado informado, y ahora para caja duero sólo existe la media del penultimo mes para tomar como referencia el euribor.
Si firmo en diciembre me pondran el euribor de octubre y si firmo en enero el de diciembre.
Me han dicho que así para todas sus hipotecas.
Un saludo
maltes, ¿donde te han dicho esto?
A mi siempre me han dicho que cogian el euribor del dia antes de la firma a 365 dias.
Ahora que el euribor estaba bajando tanto tenia mis dudas de que no lo cambiaran y segun lo que comentas no es algo que me pille por sorpresa, de hecho ya se comento por aqui.
Personalmente no estoy dispuesto a pagar mas de 100€ durante un año todos los meses (hasta la proxima revision) porque a esta gente segun este el mercado le interese una cosa u otra.
Mañana llamare y si me lo confirman, no solo no firmo (por cierto tengo fecha para la semana que viene) sino que ademas saco el dinero y me voy a otra entidad que me piden muchas menos vinculaciones.
Vaya panda, estoy hasta los webos de tonterias, ademas no puedo retrasar la firma con el promotor.
Saludos,
CONFIRMADO!!
Desde el dia 11-12 de noviembre cajaduero toma la ultima media de euribor publicado en BOE.
Es decir si se firma este mes la media de septiembre 5,384; si se firma en diciembre la de octubre 5,248.
Por lo que a mi respecta, le dan mucho por culo a cajaduero, mañana voy por el dinero, traspaso la cuenta de valores y todo lo que tengo con esta gente.
FIN
Duerin lo he preguntado en varias oficinas de Caja Duero en Valladolid. ¿Tu donde por donde te has enterado?
Lo que tampoco esta claro es que sea el último euribor publicado, porque si fuera así ahora ya esta publicado el octubre, con lo cual si firma hoy deberían aplicarte el 5.248.
Tienen un morro que se lo pisan, según interese así actuan.
Jose supongo que la tasación la perdera, porque ha mi me hacen hacer una provisión de fondos para pagarla.
Los bancos y cajas suelen coger el ultimo euribor publicado en boe, que es la media del mes anterior, es decir, en noviembre el de septiembre, en diciembre el de octubre, en enero el de noviembre…
Yo pregunte en linea duero ya que ya era cliente y les llame y me lo confirmaron diciendome que desde el dia 11 de noviembre se les paso la nota interna, tambien hablando con el director de mi oficina.
Desde el dia 12 toda hipoteca de cajaduero se regira por el ultimo euribor publicado en boe.
Hoy he ido al BBVA y se han encargado de todo sin costarme ni un duro (han hecho una transferencia interna con todo mi dinero, me han traspasado cuenta de valores… es decir que alli he dejado todo a 0, posteriormente he vuelto a llamar a cajaduero para comunicarle al director que mañana iba a firmar la cancelacion de las cuentas y demas y al ver que habia sacado todo (incluso un deposito perdiendo intereses) me dice que esto se podia haber hablado…
Y ya le he dicho, tu y la caja para la que trabajas no sois serio, pero mi dinero y yo si que lo somos asi que no hay mas que hablar.
Si esta persona hubiera querido me podia haber mantenido el indice de referencia y mas cuando somos unos clientes que pedimos na y menos de prestamo, que nuestros ingresos son lo suficientemente elevados como para retenernos como clientes y que tenemos pasta en productos (depositos, acciones y demas mierdas varias que casi cubren lo que solicitamos)
Y si jose, tengo que pagar la tasacion, de hecho ya la tenia pagada por si fallaba cajaduero y toda la documentacion presentada y aprobada.
Las vinculaciones que voy a tener son basntante mas bajas, no me cobran comisiones de mantenimiento y desde el primer dia han sido claros y sinceros, ademas me han dicho que hablarian y presionarian al promotor para firmar en enero, que no tendria casi seguro ningun problema y asi poder beneficiarme de la bajada del euribor.
Saludos,
Duerin,
Yo he tenido siempre mis ahorros en el BBVA y te aconsejo que andes con ojo, porque a la menor te la lían.
Lo de presionar al promotor, me suena a palabras…
Ojala tengas suerte.
Un saludo
Por cierto… si ahora aplican el último Euribor publicado en el BOE (la media del mes anterior), ya no lo calculan a un año actualizado a 365 días, ¿no? (Entiendo que si es el publicado en el BOE será tal cual, sin aplicar más factores)
Podéis confirmarme alguuno este detalle?
Gracias!
muchas gracias, duerin y maltes. he escrito un nuevo post en el que actualizo lo que han hecho:
http://www.banqueando.com/2008/11/27/el-cambio-de-la-hipoteca-joven-de-caja-duero/
arsnatura: exacto, se supone que ya no lo calcularán a 365 días. ya sólo faltaba eso, :).
saludos!
Espero que alguien pueda orientarme. Tengo la revisión el 4 de diciembre y me alertó leer este cálculo del Euribor. ¿Qué entienden por esta revisión ustedes?
“Para dichos segundo y posteriores períodos el tipo de interés a aplicar será el que resulte de lo establecido en esta misma cláusula, tomando como tipo de interés de referencia el último publicado el segundo día hábil anterior a la fecha de revisión…”
¿Se refiere esto a lo mismo? ¿A un interés de un día cualquiera y no a una media?
Muchas gracias
maltes, de momento tenia que firmar la semana que viene y se han puesto en contacto con el promotor y no se que le habran dicho que voy a firmar el 2 de enero, cuando a mi me nego ayer mismo el retrasar la firma.
De momento les concedo el beneficio de la duda, pero solo de momento ehh!! no te vayas a pensar, que esta claro que esta gente son autenticos piratas.
Respecto a las condiciones me han dado un 0.30 despues de muuucho rascar y solo dimiciliando nomina, seguro de vida y hogar (sin planes de pensiones, tarjetas y demas rollos….)
Eso si, tambien ha habido una cosa fundamental en la negociacion y es que mi padre se ha llevado alli un dinerin para un deposito y nosotros la cuenta de valores y un fondo.
De momento estoy contento, veremos en el futuro…
Saludos,
ismael, mira el nuevo post sobre esta hipoteca. probablemente te resuelva esa duda:
http://www.banqueando.com/2008/11/27/el-cambio-de-la-hipoteca-joven-de-caja-duero/
hola,sabe alguien si con caja duero,si por ejemplo pones la hipoteca a treinta años y quieres amortizar y bajar el plazo en años en vez de bajar la cuota,¿se puede?ya que el otro dia en una sucursal creo que me dijeron que no se podia bajar el pazo en años pero no estoy segura.salludos.
HOLA ANA, SOLO SE PUEDE BAJAR LA CUOTA, NO EL PLAZO DE AÑOS. Y SEGURO POR QUE YO TAMBIEN QUERIA ESO Y NO PUDO SER. SALUDOS
¿¡Que no te dejan amortizar capital para acortar el plazo!?
¡Esto sí que me parece la bomba!
¿Alguien más puede confirmar esto?
Hablaré con ellos la próxima semana y de ser así… me parece sus opciones se habrán esfumado :(
Gracias a todos.
ars natura: he llamado y, aparte de volver a confirmar que ahora usan el Euribor del penúltimo mes, me han dicho que las amortizaciones, por norma general son de cuota, no de tiempo, pero que eso “se podría negociar en la oficina”.
alguno lo ha intentado y no le dejan? gracias a todos, sois unos hachas!
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Tamara,
Es cierto que el 2,5% de 673€ es aproximadamente 17€, pero ojo… yo creo que el misterio está al final:
“Siempre con el ímite de que las mismas sean suficientes para cubrir la liquidación de intereses mensual que corresponda”
En los últimos años (y los últimos meses en particular) el auribor ha subido notablemente y es muy probable que la cuota inicial + 17 € (690€) no llegue ni siquiera para pagar la parte de intereses.
Me da la sensación de ahí está el quid de la cuestión.
Un saludo.